Vous avez besoin d’une assurance emprunteur pour garantir votre crédit ou souhaitez changer de contrat ? Découvrez quel est le meilleur taux de l’assurance de prêt en 2024.
Exigée par toutes les banques lors de l’octroi de crédit, l’assurance emprunteur représente néanmoins un coût non négligeable pour les souscripteurs. Comment trouver une assurance de prêt au meilleur taux en 2024 ? Toutes les réponses.
Quelques rappels sur l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un contrat qui vise à garantir le capital restant dû d’un prêt en cas de survenance de certains évènements comme le décès, l’invalidité, l’incapacité ou la perte d’emploi. Tous les risques ne sont pas systématiquement inclus dans les contrats et leur définition peut différer selon les assureurs. Il est donc important de bien lire son contrat pour connaître l’étendue des garanties offertes et leurs modalités de mise en œuvre.
L’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, aucune disposition légale ne l’impose. Toutefois, dans les faits, les établissements prêteurs considèrent qu’il s’agit d’une couverture indispensable pour l’octroi du crédit. Par conséquent, si pour un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur reste facultative, elle est requise dans le cadre d’un crédit immobilier. Ce contrat vise avant tout à rassurer la banque puisqu’en cas d’impossibilité de remboursement, l’assureur prendra le relais dans le paiement des mensualités. De son côté, l’emprunteur n’aura pas à rembourser son prêt en cas de difficulté financière ce qui lui permet de gagner en sérénité.
Faut-il obligatoirement souscrire à l’assurance de groupe ?
A la demande d’un nouveau prêt immobilier, l’organisme bancaire proposera systématiquement son assurance de groupe. C’est un contrat collectif dont le tarif est calculé sur la base d’un taux fixe, et plus précisément d’un pourcentage du capital emprunté, et en fonction de l’âge du demandeur. L’assurance de groupe n’est pas forcément la plus adaptée ni la moins chère.
Heureusement, il est tout à fait possible d’opter pour une assurance individuelle, un contrat qui prend davantage en compte la situation personnelle de l’emprunteur (âge, profession, état de santé, pratique sportive…). Son tarif est calculé sur la base d’un taux variable en fonction du capital restant dû.
Pour passer à une assurance individuelle, il suffit de faire valoir la loi Lagarde de 2010 qui autorise les emprunteurs à souscrire une assurance différente de celle proposée par la banque dès lors qu’elle présente des garanties au moins équivalentes. Pour ceux ayant déjà souscrit une assurance de groupe et qui souhaiteraient souscrire une assurance individuelle, un changement d’assurance est possible suite aux récentes évolutions législatives (loi Hamon, amendement Bourquin, loi Lemoine).
Ainsi, vous n’êtes pas contraint d’adhérer au contrat de groupe de votre banque si vous trouvez une assurance emprunteur plus avantageuse avec des garanties équivalentes ou supérieures.
Comment est déterminé le taux d’une assurance de prêt ?
L’indicateur du coût d’un crédit immobilier est le taux annuel effectif global (TAEG) et celui d’une assurance emprunteur le taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Le TAEA s’obtient en déduisant le TAEG hors assurance du TAEG avec assurance.
Concrètement, plusieurs éléments influent sur ce taux :
- Votre âge ;
- Votre situation professionnelle ;
- Votre état de santé ;
- La durée du prêt.
Les emprunteurs jeunes, en CDI et en bonne santé bénéficient logiquement d’un taux plus attractif que les seniors.
Il ne faut pas sous-estimer l’impact du taux de l’assurance emprunteur sur le coût total du crédit. Prenons l’exemple d’un crédit immobilier de 150 000 euros sur 20 ans avec un TAEG à 1,6 % et un TAEA à 0,4 %. Dans cette situation, le coût total du crédit sera d’environ 37 000 euros, dont 12 000 euros d’assurance. Un TAEA à 0,15 % permettrait de réduire ce montant à moins de 30 000 euros, dont 4500 euros d’assurance. Enfin, un TAEA à 1 % aura pour effet de gonfler le coût total du crédit à plus de 55 000 euros, dont 30 000 euros d’assurance.
Comment trouver une assurance emprunteur au meilleur taux en 2024 ?
La comparaison des offres est indispensable pour espérer trouver une assurance emprunteur au meilleur taux en 2024. Cette démarche ne doit pas être négligée car l’assurance de prêt représente près de 30 % du coût total du crédit et le taux peut varier du simple au double selon les assureurs.
Dans un premier temps, vous pouvez vous aider d’un comparateur d’assurance en ligne. Après avoir complété un formulaire rapide portant sur votre profil et le type de contrat souhaité, vous recevrez une liste de devis personnalisés que vous pourrez trier en fonction du taux proposé.
La comparaison efficace des contrats d’assurance emprunteur passe par l’étude des garanties mais aussi des exclusions. En effet, parmi les exclusions majeures on trouve : les maladies dorso-vertébrales, les troubles du psychisme, les professions à risques, les pratiques sportives à risques. D’autres éléments méritent une attention particulière dont les délais de carence et de franchise ainsi que le montant des cotisations.
Si vous préférez simplement connaître le coût de votre future assurance, privilégiez l’utilisation d’un simulateur en ligne. Cet outil fonctionne de la même manière qu’un comparateur en ligne. Seuls les résultats fournis changent.
Faut-il passer par un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier ?
Vous n’avez pas le temps ou les connaissances pour comparer les offres d’assurance vous-même et bénéficier du meilleur taux en 2024 ? Vous pouvez confier cette tâche à un courtier expérimenté. Après avoir analysé votre profil, ce professionnel sera en mesure de vous proposer des offres personnalisées, à un taux attractif. Il pourra également répondre à vos questions durant toute la phase de souscription.
Pour rappel, solliciter les services d’un courtier ne vous engage à rien. En revanche, cela peut vous faire gagner un temps précieux et réaliser des économies. Avant de vous tourner vers un intermédiaire en particulier, pensez néanmoins à consulter les avis laissés par les précédents clients pour vous faire une idée de la qualité des services proposés.
N’hésitez plus, faites jouer la concurrence pour trouver le meilleur taux d’assurance de prêt en 2024 !