Lors de l’octroi de crédit, l’assurance emprunteur est souvent incontournable pour sécuriser son investissement.
L’assurance de prêt immobilier, exigée par la plupart des banques, représente un coût non négligeable (près d’un tiers du coût total du crédit). Découvrez comment trouver une assurance emprunteur pas chère tout en profitant d’une protection optimale.
Quelques rappels sur l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un contrat permettant de couvrir le remboursement d’un prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail ou de perte d’emploi. Elle est exigée par la plupart des établissements prêteurs pour sécuriser l’emprunt. En cas de difficultés financières ou d’incident de paiement, l’assureur prend ainsi en charge tout ou partie des mensualités restantes.
Si l’assurance de prêt immobilier est nécessaire pour espérer obtenir une offre de financement, l’emprunteur garde la possibilité de souscrire à ce contrat auprès de l’assureur de son choix. En effet, la loi Lagarde de 2010 autorise les futurs propriétaires à contracter une assurance de prêt différente de celle proposée par la banque dès lors qu’elle comporte des garanties au moins équivalentes.
Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?
Contrairement aux idées reçues, l’assurance de prêt immobilier s’avère particulièrement coûteuse puisqu’elle peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit.
Le prix est fixé par l’assureur en tenant compte de différents critères :
- L’âge de l’emprunteur : plus ce dernier est âgé, plus le risque d’invalidité ou de décès est élevé ce qui peut entraîner une majoration tarifaire ;
- L’état de santé de l’emprunteur : si ce dernier présente des problèmes de santé ou a des antécédents médicaux, l’assureur compensera le risque accru d’invalidité ou de décès par une hausse de prix ;
- Le montant et la durée du prêt : plus le montant du crédit est élevé et la durée de remboursement est longue, plus le coût de l’assurance augmente ;
- Le type de prêt : il peut s’agir d’un prêt à taux fixe ou à taux variable ;
- Les garanties choisies : les garanties optionnelles souscrites comme la perte d’emploi peuvent impacter le tarif proposé.
Pour bénéficier d’une proposition tarifaire personnalisée, vous pouvez faire une simulation d’assurance de prêt en ligne. Cet outil est mis gratuitement à disposition par plusieurs banques, assureurs et courtiers. Concrètement, il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant les informations relatives à votre projet (montant et durée du prêt, taux d’intérêt, mensualités) ainsi qu’à votre profil (âge, état de santé, profession…). Les offres proposées par le simulateur peuvent varier en termes de coût, de garanties et de franchise. Avant de finaliser la souscription, n’hésitez pas à prendre contact avec l’assureur concerné pour poser vos questions.
5 conseils pour trouver une assurance emprunteur pas chère
Vous avez un budget réduit à consacrer à votre assurance emprunteur ? Ces conseils vous aideront à trouver le contrat le moins cher du marché :
1 – Faire jouer la concurrence
En premier lieu, il est indispensable de faire jouer la concurrence en recourant à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Le comparateur vous permet d’obtenir des devis d’assurance de prêt en quelques clics seulement et vous évite ainsi d’avoir à contacter individuellement chaque compagnie d’assurance. En plus de vous faire gagner du temps, cet outil vous aide à trouver une offre moins chère qui correspond à votre profil et à vos besoins.
2 – Choisir les garanties essentielles
Choisir des garanties essentielles est une bonne solution pour payer moins cher. Celles-ci regroupent les garanties décès et invalidité.
Pour rappel, la garantie décès prévoit le remboursement de l’intégralité du capital restant dû à la banque en cas de décès de l’emprunteur suite à une maladie ou un accident. La famille de l’emprunteur est ainsi protégée sur le plan financier.
La garantie invalidité couvre l’emprunteur en cas d’invalidité totale ou partielle l’empêchant d’exercer son activité professionnelle et donc de rembourser son prêt.
En adhérant uniquement à ces garanties incontournables, vous pourrez réaliser des économies conséquentes. Cependant, avant de prendre une telle décision, vous devez impérativement évaluer vos besoins. Dans certains cas, il est indispensable d’adhérer à une ou plusieurs garanties facultatives.
3 – Jouer sur la franchise
La franchise correspond à la période suivant la survenance de l’évènement assuré et à l’issue de laquelle la prise en charge intervient. Autrement dit, il s’agit de la période pendant laquelle vous ne pouvez prétendre à aucune indemnité.
Le délai de franchise est exprimé en nombre de jours et varie en fonction des garanties. Par exemple, il est compris entre 3 et 6 mois pour la garantie décès, entre 1 et 3 mois pour la garantie invalidité, entre 3 et 9 mois pour la garantie perte d’emploi.
Le choix de la franchise mérite une attention particulière. Si vous optez pour une franchise trop élevée, vous pouvez vous retrouver à devoir payer une somme importante en cas de sinistre mais en contrepartie le coût de votre assurance sera plus faible. Dans le cas contraire, vous serez mieux couvert mais votre assurance sera plus chère.
4 – Profiter d’une législation favorable
Si votre contrat d’assurance de prêt immobilier actuel ne vous convient pas, vous pouvez toujours changer d’assurance en faisant valoir la loi Bourquin. Adoptée en 2017, elle vous permet de résilier votre contrat à chaque date anniversaire dès lors que le nouveau contrat respecte le principe d’équivalence des garanties. Pour cela, vous devez simplement informer votre banque de votre décision au moins 2 mois avant la date d’échéance.
5 – Passer par un courtier
Le courtier en assurance de prêt immobilier a une connaissance approfondie du marché et des produits proposés par les différents assureurs. Il est en mesure de vous suggérer des offres répondant à vos critères. Gain de temps, économies, accompagnement et conseils personnalisés… Nombreux sont les avantages à passer par cet intermédiaire, d’autant plus que cela ne vous engage à rien. Effectivement, le courtier n’est rémunéré qu’après la signature de l’offre d’assurance emprunteur.
Vous disposez désormais de toutes les cartes en main pour trouver une assurance de prêt pas chère !