Vous allez prochainement souscrire un prêt immobilier pour financer l’achat de votre maison ou appartement ? Vous devrez impérativement souscrire une assurance emprunteur.
L’assurance de prêt immobilier rassure à la fois la banque et l’emprunteur en prenant en charge tout ou partie des mensualités en cas de difficultés financières rencontrées par le souscripteur. Comment souscrire une assurance emprunteur sans franchise ni délai de carence ? Réponses.
Qu’est-ce qu’une assurance de crédit ?
L’assurance emprunteur se définit comme un contrat d’assurance de groupe ou individuel qui vise à garantir le remboursement d’un prêt immobilier. Il s’agit d’une protection pour le prêteur mais aussi pour l’emprunteur et sa famille qui seront couverts en cas d’impossibilité de remboursement suite à un décès ou à une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). D’autres garanties peuvent être incluses dans le contrat comme les garanties invalidité, incapacité et perte d’emploi.
Si en théorie, l’assurance de crédit n’est pas obligatoire, en pratique, la majorité des banques l’imposent pour limiter le risque de non-remboursement. Par conséquent, sans cette assurance, il est fort probable que votre demande de crédit immobilier soit rejetée.
Assurance emprunteur et délai de franchise
Le délai de franchise correspond à la période, démarrant suite à la survenue d’un sinistre, et pendant laquelle aucune indemnisation n’est versée à l’assuré. Autrement dit, l’assureur prend en charge les mensualités de crédit uniquement après l’expiration de ce délai.
En matière d’assurance emprunteur, le délai de franchise varie, selon les contrats, de 30 à 180 jours. Il s’applique à des garanties spécifiques comme la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) ou la garantie perte d’emploi.
Ce délai a un impact sur le coût de l’assurance de prêt immobilier. En effet, si vous optez pour un délai de franchise réduit, cela entraînera une hausse du montant des cotisations. En contrepartie, l’assureur prendra plus rapidement le relais pour rembourser le prêt en cas de sinistre.
Assurance emprunteur et délai de carence
Le délai de carence est la période pendant laquelle les garanties du contrat d’assurance emprunteur ne s’appliquent pas alors même que l’assuré paye ses cotisations. Ainsi, même s’il est dans l’impossibilité de travailler, ce dernier ne pourra pas prétendre au remboursement des mensualités de son crédit immobilier par l’assureur.
Ce délai commence à courir dès la signature du contrat et peut varier de 1 à 12 mois selon les compagnies d’assurance. Contrairement aux autres éléments du contrat, il ne peut être négocié.
Pour mieux comprendre, prenons l’exemple d’une garantie ITT associée à un délai de carence de 6 mois. Si l’assuré obtient un arrêt de travail moins de 6 mois après la souscription, le remboursement de son crédit ne sera pas couvert par l’assurance. Si l’arrêt de travail dure plus de 6 mois, il ne pourra pas être indemnisé car celui-ci est intervenu pendant le délai de carence.
Peut-on trouver une assurance de prêt sans franchise et sans délai de carence ?
Vous souhaitez bénéficier d’une assurance emprunteur sans délai de franchise ni carence ? Peut-on réduire voire supprimer ces délais ?
Concernant le délai de franchise, dans certains cas, il peut être intéressant de payer un peu plus cher une assurance pour bénéficier d’un délai moins important :
- Vous pensez que vous aurez des difficultés à rembourser votre crédit immobilier en cas de sinistre : dans cette situation, privilégiez un contrat associé à une durée de franchise courte pour éviter tout retard de paiement ;
- Vous disposez d’une trésorerie suffisante pour couvrir la période de carence : privilégiez la négociation du montant de votre prime d’assurance ;
Il est tout à fait possible de trouver une assurance emprunteur sans délai de franchise en payant un prix plus élevé.
Concernant le délai de carence, il est imposé par la plupart des assureurs. Par conséquent, il peut être difficile de trouver une assurance de prêt immobilier sans délai de carence.
Quels sont les autres critères à étudier ?
Les délais de franchise et de carence ne sont pas les seuls éléments à prendre en compte lors de la souscription. Plusieurs autres points méritent une attention particulière :
Les garanties
Les garanties proposées dans le cadre de l’assurance emprunteur ont toute leur importance. Elles doivent correspondre à votre profil.
Les exclusions
Le contrat d’assurance peut prévoir des exclusions pour certains risques, c’est-à-dire des évènements pour lesquels l’assurance ne s’applique pas : le risque de maladie, l’exercice d’un sport dangereux ou d’une activité professionnelle à risques. Si vous êtes concerné, pensez à vérifier les clauses d’exclusion de votre contrat.
Le tarif
Le montant de la prime est fixé en tenant compte du nombre et du niveau des garanties souscrites ainsi que de l’état de santé de l’assuré, de son âge et du montant du capital emprunté.
Pourquoi faire une simulation d’assurance emprunteur sans franchise et sans délai de carence ?
Pour profiter de la meilleure assurance de prêt immobilier sans délai de franchise ni carence, vous pouvez commencer par faire une simulation 100 % en ligne, gratuite et sans engagement. Concrètement, il vous suffit de compléter un formulaire rapide portant sur votre profil et les caractéristiques du contrat souhaité pour accéder au résultat en moins de 2 minutes.
Si le résultat proposé vous correspond, vous pourrez comparer les offres proposées sur le marché. Pour gagner du temps, il est recommandé de recourir à un comparateur d’assurance emprunteur en ligne. Cet outil est aussi simple d’utilisation que le simulateur. Il permet d’obtenir des devis personnalisés en quelques clics seulement. Autre possibilité : passer par l’intermédiaire d’un courtier en assurance de prêt immobilier. Ce professionnel vous aidera à trouver le contrat qu’il vous faut en étudiant votre profil puis en négociant auprès de son réseau de partenaires. Il pourra vous conseiller et vous orienter dans votre choix. Faire appel à un courtier ne vous engage à rien, ce professionnel n’étant rémunéré qu’après la souscription.
N’hésitez plus, faites plusieurs demandes de devis d’assurance emprunteur sans délai de franchise et sans délai de carence pour trouver l’assurance qui vous correspond !