Si vous avez besoin d’un prêt immobilier pour financer votre projet d’achat, vous devez souscrire une assurance emprunteur.
L’assurance de prêt immobilier prend en charge tout ou partie des mensualités restantes lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure d’honorer ses engagements financiers. La loi facilite désormais le changement d’assurance emprunteur pendant la durée du prêt. Cela permet de réduire le coût total de l’assurance et/ou d’augmenter l’étendue des garanties souscrites. Explications.
Rappels sur l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Il est également possible de faire jouer cette assurance en cas d’invalidité permanente, d’incapacité temporaire de travail (ITT) ou de perte d’emploi. Ces garanties sont généralement proposées en option.
Pour souscrire une assurance de prêt immobilier, il faut compléter un questionnaire de santé permettant à l’assureur de faire une proposition adaptée. En fonction des réponses fournies, ce dernier peut accepter d’assurer le demandeur en tout ou partie avec application d’une éventuelle surprime ou majoration de tarif, ou bien refuser de l’assurer s’il estime que son profil est à risques.
Il faut savoir qu’aucune disposition légale n’impose à un emprunteur d’être assuré. Toutefois, la plupart des banques considèrent cette couverture comme indispensable. La souscription d’une assurance emprunteur devient alors une condition d’octroi du prêt. Les garanties décès et PTIA sont toujours présentes dans les contrats. Il revient à l’assuré de renforcer sa protection en adhérant à des garanties complémentaires.
Assurance de prêt : pourquoi faire jouer la concurrence ?
Quel que soit votre profil, vous pouvez avoir un intérêt à faire jouer la concurrence pour votre assurance emprunteur. En effet, en demandant plusieurs devis auprès des sociétés d’assurance, vous pourrez déterminer l’offre la plus adaptée à votre situation et tenter d’obtenir un tarif avantageux.
La comparaison des offres doit se faire en fonction de votre situation personnelle et non sur la base du seul montant des cotisations. Par exemple, si vous exercez un métier à risques, il est préférable d’avoir de bonnes garanties pour ne pas avoir à payer le prix fort en cas de sinistre.
Rappelons que de nombreux acteurs proposent des offres d’assurance emprunteur. Parmi eux, il y a notamment les banques qui font valoir leur assurance de groupe reposant sur une mutualisation des risques en complément de l’emprunt qu’elles accordent. Il y a également les assureurs qui misent sur des contrats personnalisés, adaptés à la situation de l’emprunteur. Enfin, il est possible de souscrire une assurance de prêt en passant par un courtier qui connaît parfaitement le maché et peut orienter son client vers des contrats répondant à ses critères.
Comment comparer efficacement les offres d’assurance emprunteur ?
La loi facilite le changement d’assurance de prêt immobilier. Si vous avez souscrit votre contrat il y a plus d’un an, vous pouvez faire valoir l’amendement Bourquin qui autorise les emprunteurs à changer de contrat à chaque date anniversaire pendant toute la durée du prêt. Si vous avez souscrit votre contrat il y a moins d’un an, vous pouvez faire valoir la loi Hamon qui permet de changer d’assurance à tout moment au cours de la première année de souscription.
Pour réduire le coût de votre assurance de prêt ou bénéficier de garanties plus étendues, vous devez inévitablement comparer les offres. Si vous souhaitez gagner du temps et réaliser des économies, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne, 100 % gratuit et sans engagement. Il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil (âge, situation personnelle) et les caractéristiques de votre prêt immobilier (montant, durée, mensualité) pour accéder à des devis personnalisés.
Si vous n’avez pas les connaissances suffisantes ou le temps nécessaire pour confronter les offres d’assurance emprunteur vous-même, vous pouvez confier cette tâche à un courtier spécialisé. Ce professionnel analysera votre profil et sera en mesure vous proposer des offres adaptées. Solliciter ses services ne vous engage à rien. Effectivement, cet intermédiaire n’est rémunéré qu’après la souscription.
Sur quels critères comparer les offres d’assurance de crédit ?
Si vous faites jouer la concurrence pour votre assurance emprunteur, vous devrez vous appuyer sur plusieurs critères pour faire votre choix :
Les garanties et exclusions
Il est recommandé de bien étudier les garanties incluses dans le contrat. Les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) figurent dans tous les contrats d’assurance emprunteur. Elles peuvent être complétées par des garanties optionnelles comme la garantie invalidité ou incapacité de travail, la garantie perte d’emploi. Si vous décidez de renforcer la protection offerte par votre contrat, pensez à consulter les conditions imposées par l’assureur (délai de franchise et de carence, plafonds d’indemnisation, âge limite).
Les assureurs prévoient aussi des exclusions qui correspondent aux évènements non-couverts par l’assurance. Si vous n’êtes pas vigilant, vous pouvez vous retrouver avec un contrat peu protecteur.
Les services
Certains assureurs proposent des services additionnels comme la gestion et le suivi des demandes d’indemnisation en ligne, des conseillers joignables par téléphone 24h/24. N’hésitez pas à vous renseigner avant la souscription.
Le prix
Le montant des cotisations fait partie des éléments à prendre en compte. Il dépend essentiellement de l’âge du demandeur, de son état de santé, du métier exercé, de la pratique d’un sport à risques, des caractéristiques du contrat choisi. Pour certains profils, le recours à la délégation d’assurance, qui consiste à opter pour une assurance de prêt différente de celle proposée par la banque, peut aider à optimiser le coût de l’assurance.
Vous connaissez désormais les principaux critères à étudier pour faire jouer efficacement la concurrence pour votre assurance emprunteur. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est recommandé de faire au moins trois demandes de devis en ligne. Si besoin, vous pouvez demander l’aide d’un courtier pour vous accompagner dans cette démarche. Cela ne vous engage à rien mais peut vous faire gagner un temps précieux.