L’assurance de prêt est quasi-systématiquement exigée par les organismes bancaires pour faire face aux risques de décès et d’invalidité.
Les modalités de changement d’assurance se sont assouplies ces dernières années. Découvrez la procédure à suivre pour changer d’assurance emprunteur et trouver une offre adaptée à vos besoins.
Assurance emprunteur : de quoi s’agit-il ?
Si en principe, l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, elle est très souvent exigée par la banque dans le cadre d’un emprunt. Ce contrat vise à prendre en charge le remboursement de tout ou partie des mensualités en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’invalidité permanente totale ou partielle, d’incapacité temporaire de travail.
Lorsque le crédit immobilier concerne plusieurs emprunteurs, il est généralement demandé une assurance de prêt pour chacun d’entre eux. Dans un couple par exemple, chaque contractant doit être assuré séparément sur le prêt afin de ne pas avoir à assumer l’intégralité du crédit en cas de décès ou de problème de santé.
Ainsi, si vous avez besoin d’un crédit immobilier pour financer l’achat d’une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, vous devrez impérativement souscrire une assurance emprunteur.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
Plusieurs raisons peuvent vous amener à changer d’assurance de crédit :
Réaliser des économies
Le fait de changer d’assurance peut vous permettre de bénéficier d’un tarif plus avantageux et donc de réaliser des économies. En optant pour une assurance de prêt individuelle, vous profiterez d’une offre personnalisée, mieux ajustée en termes de coût comme de garanties.
Adapter les garanties
Votre situation a évolué ? Vous avez un nouveau travail ? Votre état de santé s’est amélioré ? Vous pouvez souscrire une assurance de prêt plus adaptée à votre profil. En effet, certaines garanties ne vous sont peut-être plus utiles.
Trouver une solution d’assurance
Si votre profil est considéré comme à risques, la banque peut refuser de vous assurer. Faire appel à un autre assureur peut être la solution pour accéder à l’emprunt.
En quoi consiste la délégation d’assurance ?
Lors de la souscription, la banque propose sa propre assurance appelée « assurance de groupe ». Il s’agit d’un contrat d’assurance collective négocié par l’établissement auprès d’un assureur pour le compte de ses clients. Celui-ci repose sur une mutualisation des risques entre tous les emprunteurs.
Conformément à la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes pas tenu d’adhérer à l’assurance de groupe. Vous pouvez souscrire à ce contrat auprès d’un assureur externe à condition que l’assurance présente des garanties au moins équivalentes. L’établissement prêteur ne pourra pas le refuser sans justification.
Comment changer d’assurance pendant la première année ?
Vous avez souscrit une assurance emprunteur mais celle-ci ne vous convient pas que ce soit sur le plan tarifaire ou des garanties ? La loi Hamon vous autorise à changer d’assurance dans la première année suivant la souscription sans frais ni pénalité. Pour cela, il vous faut suivre les étapes suivantes :
- Sélectionner une assurance avec des garanties au moins équivalentes à celles proposées par la banque ;
- Adresser un courrier recommandé à votre assureur actuel au plus tard 15 jours avant la fin de la première année du contrat ;
- Attendre le retour de la banque.
En cas d’acceptation de la nouvelle assurance de prêt immobilier, la banque devra modifier le contrat de crédit par un avenant mentionnant notamment le nouveau taux effectif global.
Comment changer d’assurance chaque année ?
Vous souhaitez changer d’assurance après la première année de souscription ? C’est possible, en faisant valoir la loi Bourquin. Entrée en vigueur en janvier 2018, elle permet de résilier son contrat d’assurance à chaque date anniversaire. Le nouveau contrat choisi doit respecter le principe d’équivalence des garanties. De plus, un préavis de 2 mois doit être respecté avant la date anniversaire de l’assurance initiale.
Si vous envisagez de changer d’assurance emprunteur grâce à la loi Bourquin, pensez à anticiper cette démarche car vous devrez obtenir au préalable l’accord de la banque.
Comment changer d’assurance à tout moment ?
La loi facilite grandement le changement d’assurance de prêt. En effet, en plus des lois Lagarde, Hamon et Bourquin, les emprunteurs bénéficient de la loi Lemoine. Depuis le 1er septembre 2022, les assurés peuvent résilier à tout moment leur contrat d’assurance de prêt même s’ils ont souscrit avant le 1er juin 2022, date d’entrée en vigueur du texte de loi.
Pour changer d’assurance emprunteur en faisant valoir la loi Lemoine, il faut respecter les caractéristiques du contrat définies dans la fiche personnalisée remise par la banque prêteuse.
Faire jouer la concurrence entre les assureurs
Pour souscrire une offre alliant garanties optimales et tarif attractif, il est indispensable de faire jouer la concurrence entre les assureurs. Si vous souhaitez gagner du temps, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement se base sur les informations fournies via le formulaire pour proposer des offres 100 % personnalisées.
Vous pouvez également faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Ce professionnel connaît parfaitement le marché et saura vous orienter vers les meilleurs contrats. Solliciter ses services ne vous engage à rien puisqu’il n’est rémunéré qu’après la souscription.
Quelle que soit la méthode choisie pour faire jouer la concurrence, il est recommandé de faire au moins trois demandes de devis d’assurance de prêt immobilier. Parmi les principaux éléments à étudier, on trouve : les garanties et exclusions, les délais de franchise et de carence, les services additionnels proposés par l’assureur, le montant des cotisations. Ainsi, il est important de ne pas se fier au seul prix pour faire un choix.
Vous connaissez désormais la procédure à suivre pour changer d’assurance emprunteur. Si besoin, n’hésitez pas à demander l’aide d’un spécialiste. Il ne faut pas oublier que cette couverture représente un poste de dépenses important, environ un tiers du coût total du crédit immobilier. Il est donc essentiel de choisir un contrat adapté à ses besoins, son budget et aux caractéristiques du prêt en cours.