Si vous vous apprêtez à souscrire un crédit immobilier, il y a de fortes chances que la banque exige une assurance emprunteur.
Bien qu’elle ne soit pas imposée d’un point de vue légal, l’assurance emprunteur est demandée par la plupart des banques pour garantir un crédit. Ce contrat protège l’emprunteur et l’établissement bancaire en cas d’impossibilité de remboursement du prêt lié à un décès, une invalidité ou une incapacité de travail. Explications.
A quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt immobilier, est facultative mais souvent incontournable pour obtenir un crédit. Elle sert à couvrir le remboursement du prêt dès lors que le souscripteur n’est pas en mesure d’honorer ses engagements financiers.
Concrètement, en cas de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’assurance de crédit prend en charge tout ou partie des mensualités restantes. Cette couverture permet donc à l’emprunteur et sa famille de mieux gérer une situation financière difficile.
Les principales garanties de l’assurance de prêt
Les garanties proposées dans le cadre de l’assurance emprunteur varient selon les établissements et le type de bien financé. Dans la plupart des cas, le contrat comporte deux des trois garanties suivantes :
La garantie décès
La garantie décès s’applique en cas de disparition prématurée de l’emprunteur avant la dernière échéance du prêt et donne lieu à une prise en charge par l’assureur de l’intégralité du capital restant dû.
La perte totale et irréversible d’autonomie
La garantie PTIA s’applique lorsque l’emprunteur n’est plus autonome et a besoin de l’assistance d’une tierce personne pour réaliser les actes de la vie courante. Dans ce cas, la compagnie d’assurance rembourse le capital restant dû auprès de la banque.
La garantie invalidité
La garantie invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) s’applique lorsque l’emprunteur ne peut définitivement plus exercer son activité professionnelle. Selon le niveau d’invalidité constaté et la perte de revenu liée, le contrat d’assurance prévoit le remboursement de tout ou partie des mensualités restantes.
Pour bénéficier d’une protection renforcée, il est possible d’adhérer à des garanties facultatives comme :
La garantie incapacité temporaire totale (ITT)
Cette garantie peut être mise en œuvre lorsque l’emprunteur est temporairement inapte à exercer son activité suite à un accident ou une maladie.
La garantie perte d’emploi
Lorsque l’emprunteur a été licencié et peut prétendre à une indemnité chômage, la garantie perte d’emploi de l’assurance de prêt prévoit un report de mensualités, une indemnisation forfaitaire ou la prise en charge des mensualités pendant la période d’inactivité.
Evidemment, plus les garanties facultatives souscrites sont nombreuses, plus le coût de l’assurance emprunteur augmente.
Choisir librement son assurance emprunteur, est-ce possible ?
Depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, les consommateurs peuvent choisir librement leur contrat d’assurance de prêt dès lors qu’il respecte le principe d’équivalence des garanties.
La loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir une assurance de prêt immobilier différente de celle proposée par la banque à condition qu’elle prévoit des garanties égales ou supérieures. Les banques sont autorisées à retenir un maximum de 11 critères d’équivalence parmi les 18 points listés par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Si le contrat choisi par leur client respecte ces critères, elles ne peuvent s’opposer au changement d’assurance.
Le choix d’une assurance de prêt individuelle plutôt qu’une assurance de groupe reposant sur une mutualisation des risques présente plusieurs avantages :
- Une couverture sur-mesure: l’assurance de prêt individuelle est personnalisée en fonction de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, de sa profession, de ses antécédents médicaux. Elle lui permet de ne choisir que des garanties qui lui sont réellement utiles ;
- Des garanties étendues: les contrats proposés par les assureurs externes offrent généralement des garanties supplémentaires, particulièrement intéressantes pour les personnes exerçant un métier ou une activité sportive à risques ;
- Des économies sur le coût total du crédit: l’assurance de prêt individuelle est moins chère qu’une assurance de groupe, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé. En comparant les offres et en optant pour un contrat adapté à vos besoins, vous pourrez réaliser d’importantes économies sur le coût total du crédit.
Vous l’avez compris, vous pouvez choisir librement votre assurance emprunteur. De plus, si vous avez déjà contracté une assurance mais que celle-ci ne vous convient plus, vous pouvez changer de contrat simplement. Depuis le 1er septembre 2022, l’assurance peut être résiliée à tout moment en envoyant une lettre recommandée à l’assureur.
Les critères à étudier avant de signer une offre d’assurance de prêt
Vous avez besoin d’une assurance emprunteur pour garantir votre futur prêt immobilier ou souhaitez simplement changer de contrat ? Avant de vous engager, pensez à étudier les critères suivants :
- Les garanties proposées : vérifiez en particulier les garanties décès, invalidité, incapacité et perte d’emploi, et assurez-vous qu’elles correspondent à votre profil ;
- Les exclusions de garanties : elles correspondent aux situations non couvertes par le contrat et sont variables selon les assureurs ;
- Le délai de carence : il désigne une période initiale pendant laquelle il est impossible de bénéficier des garanties prévues. Ce délai peut aller jusqu’à 12 mois ;
- La franchise : elle correspond au montant qui reste à votre charge en cas de sinistre ;
- Le tarif : il est déterminé en fonction de votre profil et des caractéristiques du prêt souscrit.
Pour trouver une offre d’assurance de prêt sous un délai rapide, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Il vous suffit de compléter le formulaire mis à disposition pour obtenir un aperçu des meilleurs contrats du marché.
Vous souhaitez être accompagné dans cette étape de mise en concurrence des assureurs ? Un courtier peut vous aider à trouver l’offre qu’il vous faut. Ce professionnel dispose d’un réseau de partenaires étendu auprès desquels il peut négocier les garanties et les tarifs en mettant en avant les atouts de votre profil.