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Quelle est l’assurance emprunteur la moins chère en 2024 ?

Vous avez besoin d’une assurance dans le cadre de votre demande de prêt immobilier ? Découvrez comment trouver l’assurance emprunteur la moins chère en 2024.

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Indissociable du crédit immobilier, l’assurance offre une sécurité en couvrant les risques de remboursement en cas de décès, d’incapacité et/ou d’invalidité de l’emprunteur. Mais laquelle faut-il souscrire ? Quelle est l’assurance emprunteur la moins chère en 2024 ? Nos réponses et conseils.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur ou assurance de crédit garantit la continuité du remboursement d’un prêt immobilier dès lors que le souscripteur n’est plus en mesure d’honorer ses engagements financiers pour diverses raisons éligibles au déclenchement de l’indemnisation.

Concrètement, l’assureur prend le relais et paie la banque à la place de l’emprunteur en cas de coup dur : une incapacité de travail, une invalidité, une période de chômage voire même un décès. Le rôle de l’assurance est de compenser la perte de revenus subie pour permettre le remboursement du prêt. Il s’agit donc d’un contrat de prévoyance ayant une véritable utilité.

Cette couverture est-elle obligatoire ?

L’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire car aucune disposition légale n’impose qu’un emprunteur soit assuré.

Toutefois, l’établissement prêteur peut considérer que cette couverture est indispensable pour l’octroi du crédit. Si en pratique, l’assurance est rarement exigée dans le cadre de la souscription d’un crédit à la consommation, elle l’est quasi-systématiquement pour les crédits immobiliers.

Quels sont les différents types de contrat ?

Le contrat d’assurance emprunteur peut être souscrit auprès de la banque prêteuse, on parle alors de contrat de groupe. Ce type de contrat repose sur une mutualisation des risques. Cela signifie que les garanties et les tarifs sont standardisés pour tous les profils. Cela n’empêche pas aux emprunteurs ayant des problèmes de santé particuliers de se voir appliquer une surprime ou majoration de tarif en raison du niveau de risques élevé qu’ils représentent. L’assurance de groupe est donc déconseillée pour certains profils comme les fumeurs, les personnes âgées, les métiers à risques ou les personnes atteintes d’une maladie grave.

L’assurance souscrite à titre individuel, également appelée « assurance déléguée », prend davantage en compte la situation de l’emprunteur. Ce contrat est établi en fonction de différents critères : son âge, son état de santé, la pratique d’un sport à risques ou l’exercice d’une métier à risques…

Il est tout à fait possible de passer d’une assurance de groupe à une assurance de prêt individuelle. Depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent faire jouer la délégation d’assurance à condition de souscrire un contrat présentant des garanties au moins équivalentes. Dans le cas contraire, l’établissement bancaire pourra refuser la demande de changement d’assurance.

Les points à vérifier pour trouver l’assurance emprunteur la moins chère en 2024

Vous souhaitez bénéficier de l’assurance de prêt la moins chère en 2024 ? Pour faire le bon choix, vous devrez porter une attention particulière aux points suivants :

Les garanties proposées

L’assurance emprunteur prévoit a minima la prise en charge des mensualités restantes en cas de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Pour profiter d’une protection renforcée, il est possible d’adhérer à certaines garanties optionnelles comme l’incapacité temporaire de travail, l’invalidité permanente totale, l’invalidité permanente partielle, la perte d’emploi. Evidemment, plus les garanties souscrites sont nombreuses, plus le prix de l’assurance augmente.

Les exclusions de garantie

Les contrats d’assurance de prêt comportent un certain nombre d’exclusions. Celles-ci doivent être rédigées en termes clairs et ne pas être sujettes à interprétation. Au-delà des exclusions générales, il faut étudier les exclusions spécifiques imposées comme la pratique d’un sport dangereux ou des déplacements à l’étranger à titre personnel ou professionnel.

La quotité assurée

La quotité représente la part du prêt prise en charge en cas de sinistre. Elle est exprimée en pourcentage du montant du prêt et peut être différente selon les garanties. En cas d’emprunteur unique, la banque exige une quotité à 100 %.Si l’emprunt est souscrit à plusieurs, il n’est pas rare que l’assurance soit contractée en fonction des capacités financières de chacun pour réduire le coût total.

La durée d’application des garanties

Certaines garanties peuvent être associées à une limite d’âge au-delà de laquelle elles ne s’appliquent plus. Cet âge, déterminé lors de la souscription, est souvent compris entre 65 et 75 ans.

Les plafonds de garantie

Le plafond de garantie est le montant maximal d’indemnisation au titre de l’assurance emprunteur. Celui-ci peut être fixé par année d’assurance ou par sinistre.

Les délais de franchise et de carence

La franchise correspond à la période pendant laquelle l’assuré ne peut prétendre à une indemnisation. Ce délai est compris entre 30 et 180 jours pour la garantie incapacité, entre 40 et 120 jours pour la garantie perte d’emploi.

Le délai de carence s’applique uniquement en début de contrat. Lorsqu’un sinistre survient pendant cette période, l’assuré n’est pas couvert.

Le prix

Le coût de l’assurance emprunteur est déterminé en fonction de plusieurs critères : les garanties, la quotité, les caractéristiques du prêt, l’âge du demandeur, son état de santé et sa profession. Pour avoir une idée du coût de votre future assurance de crédit, n’hésitez pas à faire une simulation en ligne, gratuite et sans engagement.

Comment trouver l’assurance emprunteur la moins chère en 20234 ?

Pour trouver l’assurance de prêt immobilier la moins chère en 2024, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne. Concrètement, il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil et le prêt souscrit pour accéder à des offres personnalisées. Pour faire le tri parmi les différentes formules proposées, vous pouvez vous appuyer sur le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), un indicateur qui facilite la comparaison des contrats d’assurance.

Si besoin, n’hésitez pas à demander l’aide d’un courtier expérimenté qui sollicitera son réseau de partenaires étendu pour vous faire profiter des offres les moins chères du marché tout en respectant le niveau de garanties souhaité.