Lors de l’achat d’un bien immobilier destiné à la location, l’assurance emprunteur diffère légèrement de celle proposée pour une résidence principale.
Lorsqu’elles accordent un crédit, les banques demandent systématiquement une assurance de prêt visant à garantir leurs clients en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Quelle assurance emprunteur choisir pour un investissement locatif ? Réponses et conseils.
L’assurance emprunteur pour investissement locatif est-elle obligatoire ?
D’abord, rappelons qu’un investissement locatif consiste à acheter un logement neuf ou ancien en vue de le louer. L’investissement dans le neuf permet de bénéficier d’un prêt à taux zéro (PTZ), de la défiscalisation des intérêts d’emprunt et des dispositifs de défiscalisation existants (loi Pinel, Censi-Bouvard…). L’investissement dans l’ancien donne également la possibilité d’obtenir une réduction d’impôt conformément au dispositif Malraux dès lors que le bien est situé dans une zone de patrimoine historique.
Comme pour l’achat d’une résidence principale, il est indispensable de souscrire une assurance de prêt immobilier dans le cadre d’un investissement locatif. Cette couverture garantit le remboursement du crédit. Il s’agit à la fois d’une protection pour l’emprunteur et pour la banque prêteuse. En l’absence d’assurance, les banques peuvent prendre en garantie des contrats d’assurance-vie en ayant recours au nantissement ou à la délégation de créance.
Les garanties de l’assurance de prêt pour investissement locatif
Si vous contractez un crédit destiné à financer un bien qui sera mis en location, votre banque exigera seulement les garanties décès et invalidité.
La garantie décès couvre le risque de mort d’un co-emprunteur par maladie ou accident. Elle évite la transmission de la charge du crédit aux héritiers. Ses conditions de mise en œuvre méritent une attention particulière. En effet, la plupart des assureurs ne couvrent plus ce risque à partir de l’âge de 75 ans. De plus, certains métiers à risques et sports dangereux sont exclus de la garantie.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est indissociable de la garantie décès. Elle se déclenche lorsque le taux d’invalidité physique ou mental constaté par le médecin expert place le souscripteur dans l’incapacité d’exercer toute activité génératrice de revenus. Des situations moins graves peuvent être assurées comme : l’invalidité permanente totale (IPT) lorsque l’emprunteur présente un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 % ; l’invalidité permanente partielle (IPP) lorsque l’emprunteur présente un taux d’invalidité supérieur ou égal à 33 %.
Ainsi, si ces deux principales garanties sont imposées par la banque, rien ne vous empêche d’adhérer à des garanties optionnelles telles que l’incapacité temporaire de travail (ITT) et la perte d’emploi. Avant de vous engager, vérifiez systématiquement les conditions requises pour faire appliquer ces garanties.
Assurance emprunteur pour investissement locatif : quel est son coût ?
Le prix d’une assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs paramètres :
- Votre âge ;
- Le risque encouru ;
- Le capital emprunté ;
- La durée de remboursement ;
- Votre statut de fumeur ou non-fumeur.
Le coût d’une assurance emprunteur pour un investissement locatif diffère aussi selon l’établissement choisi. Entre une banque et un assureur, il peut varier de 50 %.
Si vous vous tournez vers votre banque pour obtenir le financement, vous pourrez souscrire à son assurance de groupe. Ce type de contrat repose sur des garanties et tarifs standardisés pour tous les profils. Le calcul de la cotisation se fait sur le capital initial.
Si le contrat de groupe proposé par la banque ne vous convient pas, vous pouvez souscrire une assurance individuelle auprès d’un assureur externe. Effectivement, la loi Lagarde de 2010 autorise les emprunteurs à choisir une assurance de crédit différente de celle proposée par l’organisme prêteur à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. La plupart des assureurs externes proposent des contrats avec des cotisations calculées sur la base du capital restant dû, ce qui signifie que celles-ci se réduisent au fil des mensualités. Par conséquent, si vous préférez bénéficier de garanties et d’un tarif personnalisés, privilégiez une assurance de prêt immobilier externe ou déléguée.
Pour vous faire une idée plus précise du coût de votre assurance de prêt pour investissement locatif, n’hésitez pas à faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement. Il suffit de répondre à quelques questions portant sur votre profil et les caractéristiques du prêt souhaité pour accéder au résultat.
Que faut-il comparer pour trouver la meilleure assurance investissement locatif ?
Avant de vous engager, vous avez tout intérêt à étudier les éléments suivants :
- Les garanties offertes : les garanties varient de manière importante d’un assureur à l’autre. Dans tous les cas, elles doivent correspondre à votre profil ;
- Les exclusions : il s’agit des évènements non-couverts par le contrat. On distingue les exclusions générales des exclusions spécifiques ;
- Le délai de carence : il intervient une seule fois à la souscription du contrat. Durant cette période, les garanties ne jouent pas bien que vous ayez commencé à verser des cotisations. Le délai de carence varie de 1 à 12 mois selon les contrats ;
- Le délai de franchise : c’est la période à l’issue de laquelle intervient la prise en charge, une fois le sinistre déclaré. Ce délai varie de 60 à 90 jours en moyenne ;
- Le prix : le montant des cotisations fait partie des principaux critères à prendre en compte.
Plusieurs solutions s’offrent à vous pour trouver la meilleure assurance emprunteur pour investissement locatif. Vous pouvez comparer les offres avec l’aide d’un outil en ligne qui vous fera gagner du temps et réaliser des économies. Le comparateur d’assurance en ligne est simple d’utilisation et sans engagement. Si vous souhaitez être accompagné par un expert tout au long de la souscription, un courtier pourra répondre à vos questions. Ce professionnel connaît parfaitement le marché de l’assurance de crédit et saura vous orienter vers les meilleures offres.
N’hésitez plus, faites dès maintenant au moins trois demandes de devis d’assurance emprunteur investissement locatif pour être protégé de manière optimale en cas d’impossibilité de remboursement suite à un arrêt de travail.